Giulia Cappello
Коротко о главном:
- Страхование гражданской ответственности для владельцев транспортных средств предписано законом. Без него ни одно транспортное средство не может быть допущено к регистрации.
- Более комплексное страхование транспортного средства возможно с помощью Каско (нем. Kaskoversicherung). Эта страховка оформляется по желанию и имеет смысл только при наличии дорогого (нового) автомобиля.
- Автострахование на случай повреждения в результате ДТП (нем. Kfz-Unfallversicherung) обычно излишне.
- Автострахование может оказаться важным во время путешествий за границу.
Автомобиль, мотоцикл, дом на колесах, скутер, мопед, квадроцикл, электровелосипед или электроскутер — владельцы любых транспортных средств обязаны оформить страхование гражданской ответственности (нем. Kfz-Haftpflichtversicherung).
Однако, существует целый ряд других предложений по страховкам. В этой статье мы представим самые распространенные из них и объясним, в каком случае они необходимы и как сделать правильный выбор.
Страхование гражданской ответственности для владельцев транспортных средств
Как владелец транспортного средства Вы обязаны по закону оформить страхование гражданской ответственности за нанесение ущерба третьим лицам. Даже в случае пользования транспортным средством в лизинг Вы считаетесь его владельцем и должны позаботиться о страховании. Как владелец Вы также несете ответственность за то, чтобы страхование гражданской ответственности охватывало всех, кто садится за руль Вашего транспортного средства.
Страхование гарантирует компенсацию потерпевшему, даже если виновник дорожно-транспортного происшествия не платежеспособен или если финансовые обязательства перед жертвой ДТП приведут к его к банкротству.
Именно поэтому не стоит садиться за руль автомобиля без действующего страхового полиса: в случае нанесения серьезных увечий сумма компенсации может быстро достичь нескольких миллионов и без наличия страховки придется выплачивать самостоятельно.
За относительно небольшую доплату страховые компании часто предлагают более высокую сумму страхового покрытия, чем та, которая предусмотрена законом. Мы рекомендуем оформить полис с высокой суммой страхового покрытия, желательно 100 миллионов евро. На первый взгляд эта сумма может показаться огромной, но она вполне реалистична для суммы убытков при ДТП с большим количеством потерпевших.
В случае ДТП компания, которая предоставляет страхование гражданской ответственности, сразу проверяет, обоснованы ли претензии потерпевших. При этом она выполняет две задачи:
- Если страховая компания считает претензии необусловленными, то компания будет защищаться от претензий за свой счет, в случае необходимости в т. ч. в судебном порядке. Таким образом, страхование гражданской ответственности дает так называемую «пассивную защиту».
- Если страховая компания считает претензии обоснованными, она выплачивает компенсацию — в пределах суммы покрытия, оговоренной в страховом полисе.
Компенсация, которую страховая компания обязана выплатить пострадавшим в ДТП, может включать в себя:
- компенсацию потери заработной платы
- моральную компенсацию
- пожизненную пенсию в связи с потерей трудоспособности
- компенсация за ущерб имуществу (например, расходы на ремонт, компенсация за снижение рыночной стоимости транспортного средства или стоимости его новоприобретения)
- если пострадавшей стороне необходимо арендовать автомобиль на время ремонта или доставки нового автомобиля, страховая компания также оплачивает аренду временного автомобиля. Вместо аренды потерпевшая сторона может потребовать компенсацию ущерба за потерю возможности пользования автомобилем.
Страховая компания не может отказать в выплатах даже в случае грубой халатности со стороны виновника ДТП. Однако, она может потребовать от водителя до 5 000 евро за следующие правонарушения:
- если Вы использовали транспортное средство не по предназначению (например, использовали частное транспортное средство на коммерческой основе, как такси)
- если Вы были за рулем без водительских прав.
- если Вы не имели права пользоваться транспортным средством (например, в случае кражи)
- если Вы были за рулем в нетрезвом состоянии или под влиянием наркотических веществ
- если Вы принимали участие в нелегальных гонках
- если Вы самовольно покинули место аварии (также известно как побег с места происшествия)
Страхование точно не покрывает ущерб, причиненный умышленно (в юридической терминологии: с намерением) и незаконно.
Страхование Каско
Существует два вида страхования Каско:
Частичное страхование Каско (нем. Teilkaskoversicherung) вступает в силу, в частности, в случае пожара, взрыва, хищения (кражи, ограбления, присвоения, неправомерного использования), шторма (ветра силой не менее 8 баллов), града, молнии или наводнения.
Полное страхование Каско (нем. Vollkaskoversicherung) покрывает, кроме этого, ущерб, причиненный посторонними лицами умышленно или злоумышленно. Оно также покрывает расходы на ликвидацию ущерба Вашему автомобилю, если виновником ДТП явились Вы.
Рекомендуем полное страхование Каско для новых дорогих автомобилей, а также для транспортных средств, которые оплачиваются в кредит или арендуются в лизинг. Частичное страхование Каско подходит для старых автомобилей — по крайней мере в том случае, если Ваш старый автомобиль в результате аварии придет в полную негодность, и Вы не сможете сразу позволить себе новый.
Страховые взносы – возможности экономии
Размер страхового взноса зависит от различных факторов. Наиболее важные из них следующие:
- Размер суммы страхового покрытия, т.е. максимальная сумма, которую страховая компания выплатит при наступлении страхового случая.
- Регион — место Вашего проживания может повлиять на размер страхового взноса (в городах, например, автострахование часто дороже, чем в сельской местности)
- Тип транспортного средства, которым Вы управляете.
- Ваша профессиональная деятельность (например, существуют специальные тарифы для госслужащих, работников государственных учреждений и фермеров)
- Срок безаварийной езды — сколько лет прошло с последнего страхового случая с подключением страховой компании
На размер страхового взноса могут также повлиять следующие факторы:
- мощность двигателя
- километраж за год
- возраст автомобиля
- кто управляет транспортным средством и сколько лет водителю
- использование для частных или профессиональных целей
- паркуется ли транспортное средство в гараже
- в случае страхования Каско также учитывается франшиза — участие страхователя в возмещении убытка
Рекомендуем придерживаться следующих советов для предотвращения чрезмерно высоких расходов на автострахование:
- Начинающие водители обычно платят значительно меньше, если автомобиль зарегистрирован как второе транспортное средство родителей.
- После наступления страхового случая советуем проверить, не выгоднее ли оплатить ущерб самостоятельно. Если Вы оплатите его вместо страховой компании, Вы получите бонус за безаварийное вождение. Советуем узнать в страховой компании, каким образом компенсация повлияет на Ваши страховые взносы в будущем. Так Вы сможете решить, что для Вас выгоднее.
- Вы можете проверить, можно ли перенести бонус за безаварийное вождение на другого водителя в семье. Например, может ли ребенок застраховать на свое имя автомобиль, который раньше был зарегистрирован на его родителей. Условием для этого является факт, что автомобилем действительно преимущественно пользовался ребенок. В таком случае родители также отказываются от своего бонуса за безаварийное вождение.
- Если при страховом случае Вы обращаетесь в ремонтную мастерскую по рекомендации страховой компании в будущем Вы получите более выгодные условия по страхованию Каско.
- Взнос по страхованию Каско можно также уменьшить, если оформить франшизу в страховом случае.
Обратите внимание: если Вы получаете льготы по определенным положениям, Вы обязательно должны выполнять их условия. Например, если Вы заявили, что у Вас низкий годовой километраж, но по факту значительно превысили заявленный лимит, будьте готовы к неприятным последствиям.
Вы должны регулярно проверять свои страховые взносы по автострахованию, чтобы вовремя определить возможность экономии. Это касается, в первую очередь, случаев повышения страхового взноса, получения страховой компенсации, новой регистрации или смены транспортного средства.
Проверьте, когда Ваше страхование автоматически обновляется, и вовремя сравните цены до окончания периода, в который можно расторгнуть договор. В большинстве случаев Вы не можете разорвать договор за один месяц до окончания его срока действия.
Выбор страховой компании и тарифа
Разница в страховых взносах и выплатах между компаниями по автострахованию огромна. Если у Вас возникли сомнения, обратитесь за независимой консультацией!
Консультации касательно автострахования предоставляет
- Stiftung Warentest,
- независимые страховые консультанты — их контакты можно получить, например, через Федеральную ассоциацию страховых консультантов
- Вы можете также обратиться в Центр по защите прав потребителей по месту Вашего проживания.
